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如何以房養老 國外以房養老案例學習

    案例中國人以房養老的幾種形式

（1）子女養老，房產由子女繼承。

（2）撫養人養老，房產由撫養人繼承。

（3）租出大房再租入小房，用房租差價款養老。

（4）將房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款養老。

（5）售出大房，換購小房，用差價款養老。

（6）將住房出售，再租回原住房，用該筆款項交納房租和養老。

（7）將房屋抵押給有資質的銀行、保險公司等機構，每個月從該機構取得貸款作為養老金，老人繼續在原房屋居住，去世後則用該住房歸還貸款。

    第一種形式屬於家庭養老，取決於子女的孝心和孝行；中間的幾種形式屬於自助性養老，有較高的交易成本和不確定性（自己售房和出租房等均有較大的交易成本，自己再租回房子或者住老年公寓等也有較大不確定性）；最後一種形式為社會機構承攬的反向抵押貸款養老，屬於社會機構提供的以房養老業務，可以為適合以房養老的人群提供更為便捷的服務。

    美國：“家園共用”結伴養老許多美國的老年人在退休前10年左右為養老買房子，將富餘部分出租。525全民配屋網美國政府和一些金融機構還推出“以房養老”的“倒按揭”貸款，對象為62歲以上的老年人。主要有三種形式：一、聯邦政府保險的倒按揭貸款；二、由政府擔保的倒按揭貸款，這種貸款有固定期限，老年住戶須做出搬移住房及實施還貸計畫後才能獲貸；三、專有倒按揭貸款，一般由金融機構辦理，發放貸款的機構與住戶同享住房增值收益。

    對於那些在意老邁親人獨居的遷居者來說，一項叫“家庭共用”的社區倡議可能幫助他們得到慰藉。芝加哥老齡化辦公室在早些年就推出了“家園共用”計畫：將60歲及以上，年齡段相仿，又有興趣共用一個家的個人以合得來為前提進行甄選和配對。由四個社會服務機構合作此專案，計畫在第一年裡配對成功30對。發言人米切爾認為：尤其是針對人群當中的老年階層，這不失為一個既能建立友誼又能減少家庭開支的好辦法。

    日本：“黃金”社區養老日本老齡化現象十分嚴重，525全民配屋網導致其“以房養老”也非常普遍。通常選用“倒按揭”形式，適用於55歲以上的人群。這種貸款不需要還債，貸款人死亡時房子作為還債的資金。

    1989年，日本政府制定《高齡者保健福利推進十年戰略》，即著名的“黃金計畫”。該計畫要求各地方政府積極建設與完善與老人相關的各種設施。以此為契機，各種老年公寓、老人活動室、老人醫院更多的開始出現。

    1994年黃金計畫被重新修訂，更名為“新黃金計畫”，525全民配屋網完善了以居家養老為中心的社區老年服務體系，擴大了家庭服務員隊伍，新設為老年人提供休息及特別看護的短時服務設施、日間服務中心等，提供各種日間服務（包括飲食和體育鍛煉）。

    英國：異地養老英國有不少老年人把自己的養老地點選擇到西班牙、南非等國家。這些國家物價水準較低，英國老人把本國的住宅出售後可在西班牙或南非買到面積更大或品質更好的住宅，享受到比本國更好的生活和服務。

    新加坡：兩種形式來養老老年人在新加坡被稱為樂齡人士。62歲以上的樂齡可以從公積金帳戶中領取養老金度日，政府也允許老人將自己擁有的祖屋或私人房產進行部分或全部出租，以換取租金養老。除此之外，新加坡以房養老還有一種形式：60歲以上的老年人可以申請將房子抵押給有政府背景的公益性機構或金融機構，525全民配屋網由這些機構一次性或分期支付養老金。老人仍居住在自己的住房內，待其去世後，房屋產權由這些機構處置，進行抵押變現並結算利息，剩餘的錢則交給其繼承人。

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